Казачий бизнес. Куда двигаться?

Более двадцати лет ведутся разговоры о создании экономической базы российского казачества. Однако, надо честно признаться, как таковой базы нет и надежда на ее создание в ближайшие три-пять лет очень призрачна. Можно лишь сожалеть, что этот, безусловно, важный для казачества вопрос отчего-то не находит понимания и поддержки среди ведущих экономистов. Вместе с тем, сегодняшняя ситуация в российской экономики крайне сложная и требует всесторонней и взвешенной оценки.

Я не экономист и тем более не являюсь экспертом финансового рынка. Тем не менее, ежедневный анализ экономической ситуации, осуществляемый на основе открытых и доступных источников, в определенной степени позволяет сделать осторожные прогнозы на будущее.

Ещё в середине XVIII века один из основоположников экономической теории рынка писал: «В общем в хозяйственной конкуренции всегда выигрывает та страна, в которой проживает и, соответственно, трудится больше людей». Собственно, эта мысль легла в основу формирования концепции добавленной стоимости, и заключается она в том, что только труд человека создает добавленную стоимость, а значит, чем больше людей работает, тем больше добавленной стоимости, то есть богатства, производит и тратит вся страна. Китайская народная Республика является хорошим примером. В начале 90-х у казачества имелась прекрасная возможность не только сформировать собственный бизнес, более того, на основе кооперирования можно было активно развивать межрегиональные и межотраслевые связи, что несомненно, позволило казакам не только решить собственные внутренние проблемы, но и отчасти стать финансово независимыми. Сейчас не имеет смысла обсуждать почему так не случилось. В прошлое мы уже не вернемся, а значит надо думать о дне сегодняшнем.

Фундамент современной хозяйственной системы базируется на созидании, а в ее основе находится человек. Самый обычный работающий человек, производящий продукцию. Однако во второй половине 20 века наиболее экономически развитые страны сделали шаг в эпоху постиндустриального мира, в которой труд изготовителя товара или продукции оказался второстепенным, а на первое место вышли услуги. Медицинские, образовательные, юридические, бытовые, персональные и т.п. За последние тридцать лет сформировалась постиндустриальная надстройка, в которой значительная доля населения уже работает в непроизводственном секторе, а в сфере услуг, что по своей сути является очень неустойчивой конструкцией, не способной прокормить ни страну, ни тем более, обеспечить стабильность прироста ее богатства. Тем не менее, если задуматься, постиндустриальный мир возможен лишь в тех странах, которые, во-первых, смогли накопить мощный промышленный капитал и постоянно развивают современные технологии, а, во-вторых, не забывают об обновлении- модернизации или внедрении принципиально новых технологий. Таким образом их технологическое лидерство предоставляет конкурентное преимущества перед всеми другими, вынужденными становиться «исполнителями» и пользоваться теми технологиями, которые им предоставят наиболее развитые страны. На примере Китая это отчетливо просматривается. Благодаря дешевой рабочей силе, комфортного налогообложения и др. факторам мировым фирмам- изготовителям проще разместить производство в Китае, чем в своей стране, но при этом они не спешат открывать технологические секреты перед китайскими партнерами. Такое отставание в технологиях, безусловно, создает явные преимущества.

А что же происходит в России? Сначала, в лихие 90-е, нам всем говорили, что нечего бояться разрушения «советского» производства, «устаревшего» и «неправильного», потому что мы сможем всё купить на глобальном рынке. Как оказалось, таким образом Россию, как одного из реальных конкурентов, отодвинули на задворки. Потом нас всех заверяли в том, что не надо «давать» экономике денег, потому что это может повлечь инфляцию. А без денег мы не смогли осуществить техническое перевооружение, закупить новые технологии, сохранить квалифицированные кадры.

Потом нам начали поднимать налоги, чтобы иметь возможность платить пенсии, но при этом не давали денег на реконструирование инженерно-коммунальной инфраструктуры и содержание жилого комплекса зданий. Дороговизна всего и вся фактически свела на нет увеличение пенсий, а «копеечная» монетизация льгот поставила наших стариков на грань выживания. Потом нам сказали, что надо «скакнуть» в инновационный мир, но денег для инвестиций в науку опять не дали. А наши зарубежные партнеры не спешат делиться с нами своими ноу-хау. И оказалось, что мы «застыли» на уровне 80-х годов прошлого века и это отставание только увеличивается.

Потом сказали, что нашу «больную» экономику будет вытягивать развивающийся потребительский рынок, но отчего-то забыли о сдерживании тарифов на энергоносители и своевременном ремонте дорог, без чего торговля невозможна. Накладные расходы «сожрали» всю предполагаемую прибыль и выиграли только те, кто работает по «серым» схемам и может минимизировать издержки. Потом в России захотели построить «мировой финансовый центр», но отчего-то не захотели осуществлять в стране размещение акций крупнейших компаний и не допустили на внутренний рынок иностранные банки…

Сейчас очевидно для всех, что наши общие «экономические болезни» во многом оказали влияние и на развитие экономической базы казачества. Это напрямую касается казачьих фермерских хозяйств, казачьего производственного малого бизнеса, а также, отчасти, и сферы услуг. Отдельные ныне действующие и успешно развивающиеся казачьи предприятия, скорее есть исключение, и в целом не могут оказать влияния на общую ситуацию.

Чего лукавить, российская промышленность утратила свои многие позиции и по сравнению с другими мировыми державами отчаянно недоразвита. Мы толком ничего не производим и гарантированно скатываемся в разряд третьесортных стран. Сложившаяся на сегодняшний день модель «бизнеса на бюджете» исключает всякую возможность экономического развития России. Фактически, в России существует двухсекторная экономика, с одной стороны состоящая из экспортеров сырья, а с другой - из производителей, работающих на внутренний рынок. При этом первые вступают в стадию «снижения спроса» внешними потребителями и уже вынуждены перенацеливаться на внутренний рынок, который абсолютно не готов оплачивать их услуги по мировым ценам.

Что касается вторых, то можно заметить, большинство производителей, работающие на внутренний рынок игнорируются государством, что является не только препятствием для их перспективного развития, но ведет к стагнации, а порою и к гибели бизнеса. Сейчас выживают лишь те предприятия, кто может минимизировать издержки. Именно по этой причине широко используется «рабский» труда беженцев из Среднеазиатских республик. А в свою очередь этот фактор влечет нарушение внутреннего социального баланса, складывающегося столетиями совместного этно-конфессионального общежития. Более того, отсутствие крупных и средних производств на региональном и муниципальном уровнях, наряду с использованием труда эмигрантов, создает дефицит приемлемой работы для россиян, влечет их деградацию, а следовательно, усугубляет криминогенную обстановку, оказывает негативное влияние на семейные отношения, на духовно-нравственное здоровье россиян.

Вы не задумывались, отчего в последние годы активно развивающимся бизнесом стала охранная деятельность? Сторожа, вахтеры и охранники, как оказалось стали одними из востребованных «специалистов». По оценкам экспертов на сегодняшний день в этой сфере трудится более 1 300 000 человек. По моему глубокому убеждению, такого рода деятельность во сто крат хуже «коллективизации» 30-х годов, поскольку напрочь отбивает желание работать не только на земле, но и на производстве.

При этом не может не вызывать удивления и даже недоумения бурная активность некоторых казачьих обществ по созданию так называемых «народных дружин», что, как мне кажется, является крайне пагубным для всего казачества в целом и влечет иждивенческие потребительские отношения.

Сейчас против России ведется идеологическая война, в которой все средства хороши. Общечеловеческие, основополагающие понятия искусно подменяются на второстепенные, препятствующие оздоровлению. От созидательной деятельности мы переходим к так называемому постиндустриальному, активно пропагандируемому Западом, обществу, где на первый план выступает «сфера услуг» и поклонение «злотому тельцу». Взгляните на Общероссийский классификатор услуг населению, охранная деятельность есть не что иное, как один из видов услуг. При этом реальный сектор экономики испытывает дефицит в рабочих специальностях, что находит отражение, как в оборонной промышленности, так и в космической отрасли, не говоря про остальные, где ситуация ещё более удручающая.

Конечно, можно бороться с незаконными мигрантами, выдворять их за счет бюджета назад за рубеж. И такая с позволения сказать борьба будет бесконечной, к обоюдной выгоде всех участвующих сторон. Это может привести к созданию очередной «бюджетной кормушке», когда сопутствующая «инфраструктура» будет требовать на своё содержание всё больше и больше денег из бюджета, позабыв главную цель, ради которой, собственно, всё и затевалась. Каким образом оценить эффективность и результативность такой деятельности? Количеством задержанных? Количеством протоколов? Но разве МВД начало реформу не ради того, чтобы освободиться именно от пресловутой «палочной» системы оценки результативности деятельности? При всём этом, возникает вопрос о том, сколько из задержанных преступников в конечном счете предстало перед судом, чтобы понести заслуженное, т.е. доказанное и обоснованное судом, наказание? Не окажется ли так, что «погоня» народных дружинников за показателями, чтобы оправдать «вложенные» в «дружины» средства повлекут за собой не только откровенные приписки и фальсификации, но и подтолкнут к прямому нарушению закона, к совершению преступлений, в том числе и тяжких?

И вот здесь становится непонятным, отчего такие риски не обсуждаются казаками? Каким образом будет осуществляться контроль, в том числе и со стороны общества.

Однако, если обратить внимание на развитие производства, направленного на внутренний рынок, можно заметить, что наиболее успешным российским бизнесом является «бизнес на бюджете». Его суть вроде бы благородна — выполнение госзаказа, удовлетворение потребностей государства и общества. Однако, как говорится, благими намерениями вымощена дорога в бездну. Бизнес, присосавшийся к госбюджетным расходам, ощутил себя в раю: берущие «откаты» бюрократы не могут требовать качественной работы, а потому принятые на себя обязанности можно выполнять спустя рукава, не забывая о себе, любимом. Спрашивать-то всё равно никто не будет. И этот симбиоз пухнущих от государственных денег коррупционеров и их «обслуживающих», чаще всего, недобросовестных бизнесменов стал чуть ли не основным содержанием нашей экономики. Коррупция, как ржа разъедает нашу Отчизну, подобно метастазам проникая в самые отдаленные уголки. Более того, такая вот «откатно-распильная» модель экономики поддерживает ценовой произвол, поскольку здесь скрыт самый элементарный здравый расчет - чиновник видит, что, если «его коммерсант» не завысит цены на работы или услуги, то размер «отката» резко уменьшится, а то и вовсе иссякнет. «Да не оскудеет рука дающего». Именно такой с позволения сказать подход и позволяет «своим» предпринимателям с гарантированной безнаказанностью завышать цены, являя собой «успешных современных предпринимателей».

О какой конкурентоспособности, модернизации или внедрении современных технологий здесь можно говорить, если, как сообщают СМИ, бывает так, что фирма – победитель тендера на право оказания госуслуг или работ вообще не имеет персонала, оборудования или техники, за исключением директора и бухгалтера. Кто в реальности будет выполнять работы и за какие деньги – отчего-то не тревожит заказчика. В наших газетах материалы на эту тему публикуются всё чаще и чаще.

Вместе с тем есть вопрос к казакам-депутатам муниципальных собраний или являющимся руководителями муниципальных образований, заместителями губернаторов: - Разве Концепция государственной политики в отношении казачества и принятая не так давно Стратегия, разве Президент Российской Федерации и Правительство не ставят перед казаками задачу противодействовать коррупции или обеспечить сдерживание роста тарифов на энергоносители и услуги ЖКХ, оказывать содействие в развитии и благоустройстве территорий, поддерживать и развивать малый бизнес, в том числе и казачий?

Отчего ваших слов, вашей внятной позиции по этим вопросам не слышно? Возможно я не справедливо критикую и где-то есть интересные интервью по названным темам. Но, видимо, они носят настолько локальный характер, что отыскать их, например, в новостном разделе Интернета, крайне затруднительно.

В конце июля Д.А.Медведев провел заседание Правительства России по вопросу технологического развития. По его мнению "наша экономика пока остается слабо конкурентоспособной, она покоится, в значительной мере, на завышенных ценах, на тех инвестициях, которые не всегда находят себе применение, на слабом технологическом развитии". В своем выступлении он отметил, что "развивать конкуренцию необходимо в тех отраслях, которые затрагивают интересы большинства наших граждан, это касается качества жизни". "Я имею в виду ЖКХ, я имею в виду общественные перевозки, услуги связи, медицинские услуги и целый ряд других сфер". По оценке премьера, уровень развития конкурентной среды в регионах "остается разным и во многом зависит от позиции местных властей, от профессиональной подготовленности управленческих команд".

Почти одновременно с этим, также в конце июля с резкой критикой ситуации в сфере ЖКХ, когда нормативы потребления коммунальных услуг на порядок выше факта, выступил заместитель председателя правительства Дмитрий Козак. Своё мнение он высказал на совещании по вопросу об ограничении роста тарифов ЖКХ, в рамках которого отметил важность вопроса приведения нормативов потребления коммунальных услуг РФ к фактическому значению их потребления. "Практика показывает, что в большинстве случаев нормативы потребления коммунальных услуг в некоторых регионах и муниципальных образованиях значительно, на порядок превышают фактическое потребление коммунальных ресурсов. Эта ситуация недопустима", - сказал Д. Козак, поручив Министерству регионального развития внести в постановление правительства соответствующие поправки, которые будут предусматривать открытость информации о нормативах потребления коммунальных услуг для сравнения с фактическим потреблением.

Ежедневный мониторинг СМИ и интернета по названным вопросам не дал результатов. Отчего-то казаки обошли эти темы стороной, будто их не беспокоит рост тарифов.

Будучи некогда лидером индустриального мира, Россия за последние четверть века стала «торгово-купеческой» и «откато-распильной» страной, где большинство предпринимателей попросту занимаются перепродажей товаров или продуктов, при том, не самого лучшего качества. Телерепортажи компании НТВ, др. телеканалов это наглядно демонстрируют. Чтобы изменить ситуацию активность проявляют объединения потребителей России, такие предпринимательские сообщества, как «ОПОРА России», «Деловая Россия», др. отраслевые ассоциации. Уже есть позитивные сдвиги и деятельность в этом направлении расширяется. Начал действовать всероссийский проект «Народный контролер», инициатором которого является Объединение потребителей России. И опять казаки отчего-то оказываются в стороне, не проявляют инициативы, чтобы поддержать проект, включиться в него. При очевидных для всех преимуществах совместной деятельности, возникает ощущение, что казачество движется какой-то своей, «особенной» дорогой, которая «выпадает» из общих интересов. Всё чаще ведутся разговоры о реабилитации применительно к реституции – возврату некогда изъятого у казаков имущества. При этом, отчего-то из вида упускается, что живы потомки дворян и помещиков, которые также вправе потребовать возврата имущества, в том числе и находящегося в музеях. К чему всё это приведет, объяснять не требуется.

Конечно, опираться на память предков нужно, они заслуживают уважения и почитания. Но при этом, применительно к современной жизни, хорошо бы на деле доказать, что казаки достойные продолжатели славных дел. А пока мы видим системный кризис, топтание на месте и бесконечные обсуждения «непонятно чего».

Не нужно быть экономическим аналитиком, чтобы заметить, что экономика страны находится в бедственном положении. Как отмечает большинство экспертов, единственный показатель, по которому мы отчасти опережаем другие страны - это доля внутренней торговли в ВВП. Безусловно, торговля не требует долгосрочного капитала, по сравнению с производством, оборот имеет более короткие сроки, но при всём этом, торговля дает маленькую маржу и при отсутствии стабильного внутреннего производства, если возникнут неблагоприятные внешние обстоятельства, она не может жить долго — дефицит внутреннего производства постепенно сожмёт внутренний рынок. Что будет, если поставки из-за рубежа сократятся?

К тому же, отсутствие качественной и разветвленной сети дорог при огромной протяженности территории так же является неблагоприятным фактором, оказывающим сейчас отрицательное влияние. Но, вместе с тем, территориальное расположение России позволяет говорить о трансконтинентальном проекте, например, Смоленск- Владивосток- Пекин- Токио. Современная дорожная инфраструктура транзитных автоперевозок из Юго-восточной Азии в Европу и обратно позволит решить не только внешние задачи, но в том числе обеспечит динамичное развитие внутреннего рынка, продвижение туризма, развитие небольших сельхозпредприятий с побочным производством по переработки продукции и т.п. Очевидно, что территориальное расположение проектируемой дорожной сети непосредственно затронет интересы различных ВКО, что опять же окажет позитивное влияние на развитие казачества и расширение межрегиональных и межвойсковых связей. Наряду с этим не следует забывать и о демографической «яме» и кадровом «голоде» реального сектора экономики. Собственно, уже сейчас оборонка и космическая отрасль стали своеобразным индикатором состояния всей нашей промышленности. Предлагаемая идея поможет смягчить негативные последствия этого.

Сегодня мы все наблюдаем откровенную товарную интервенцию России, усугубляемую коррупцией и излишним администрированием, что при определенных обстоятельствах может реально поставить под угрозу не только обороноспособность, но и независимость страны. Прямая заинтересованность нечистоплотных чиновников, кормящихся за счет бюджета через «своих» бизнесменов есть прямое предательство интересов нашей страны, поскольку не только разлагает бизнес, делая его неконкурентоспособным, но и препятствует через различные административные барьеры развитию более эффективного и результативного бизнеса.

Но, собственно говоря, удивляет даже не эти названные обстоятельства, о которых ежедневно сообщают СМИ, а необъяснимая молчаливая позиция казаков. Отсутствие масштабных проектов и идей, имеющих общегосударственное значение, которые есть возможность обсудить на президентском совете по делам казачества, наводит на грустные размышления. А как относиться к необъяснимым требованиям о предоставлении сотен гектаров земли или коньячного завода, др. имущества? Если разбираться по сути, большинство казачьих «проектов» и так осуществляется за счет средств госбюджета, что вредно и опасно для казачества. Требование о предоставлении исключительных преференций после 20 лет возрождения, вызывает недоумение. Если за прошедшее двадцатилетие казаки не смогли сформировать собственную экономическую базу, имея мощную поддержку, в том числе и на законодательном уровне, то кто гарантирует, что направленные преференции будут использованы рачительно, на пользу всем?

В огромном массиве самой разнообразной информации, размещенной как в Интернете, так и печатных или телевизионных СМИ, очень непросто отыскать скудные сообщения, в которых казаки или господа атаманы высказали собственную позицию по тому или иному вопросу, вызывающему обеспокоенность общества, предложили для обсуждения идеи и проекты, поделились размышлениями о будущем казачества.

Каким будет казачество через 50 лет, вопрос не праздный. Ответственность за будущее сегодня лежит на нас.

Как известно, самая глубокая яма в мире - это долговая яма. В нее можно падать всю жизнь, так и не достигнув дна. Буквально на днях один из центральных телеканалов подготовил интересный репортаж по потребительскому кредитованию, деятельности коллекторских агентств и сфере банковских услуг России. Представленная там информация, действительно, подталкивает к размышлениям. Только надо заметить, к сожалению, грустным…

Как отмечают эксперты, наши сограждане стали меньше копить и больше тратить. А поскольку большинство товаров на наших прилавках импортного производства, то фактически получается, что мы на наши деньги поддерживаем чужую экономику. Осмотритесь вокруг себя и заметите, что 85% бытовой техники иностранного производства, как и 55% продуктов питания. Правда, надо заметить, что здесь эксперты не так единодушны и есть мнение, что продукты питания на 75% зависят от импорта, включая сырье для их изготовления. Сегодня мы наблюдаем ползучую товарную интервенцию, которая практически уничтожает нашу промышленность, а с нею вместе - средний и малый бизнес, сельское хозяйство и переработку. Производить товары становится слишком затратно. К сожалению, продукция российских изготовителей не выдерживает конкуренции с иностранцами. Потребитель «голосует» своим кошельком и если товар не обладает потребительским спросом или не доступен по цене - это конец любого бизнеса. Конечно, можно «закачать» сотни тысяч рублей в модернизацию оборудования, однако, из-за высоких тарифов на энергоносители и значительные накладные расходы, конечная стоимость товаров российских производителей, как правило, проигрывает перед товарами из Юго-восточной Азии или Китая. Ещё в конце мая премьер-министр Д.А. Медведев на заседании правительства, где состоялось обсуждение бюджетных вопросов, признал ситуацию в экономике России «мутной», а принимаемый бюджет на 2014-2015 гг. фактически назвал предкризисным бюджетом. Спустя всего два месяца, уже в конце июля, Д.А.Медведев провел заседание Правительства России, где высказал свою позицию по экономической ситуации, отметив в частности, что "наша экономика пока остается слабо конкурентоспособной, она покоится, в значительной мере, на завышенных ценах, на тех инвестициях, которые не всегда находят себе применение, на слабом технологическом развитии". Так же он высказал мысль о том, что "развивать конкуренцию необходимо в тех отраслях, которые затрагивают интересы большинства наших граждан, это касается качества жизни… Я имею в виду ЖКХ, я имею в виду общественные перевозки, услуги связи, медицинские услуги и целый ряд других сфер".

При всём этом, опять же, справедливости ради, надо заметить, что торговля есть двигатель прогресса и навязываемая всем нам агрессивная реклама товаров есть лишь средство для повсеместного продвижения идеологии безудержного потребления. И в этом вопросе важную роль играют российские банки, которые в своем стремлении заработать стали активно стимулировать потребительского кредитования и предлагать клиентам ссуды на самые разные цели: на ремонт, на отдых, на образование, на покупку товаров - на всю, что входит в понятие «красивой жизни». К сожалению, наши сограждане как-то забывают, что жить надо по средствам. И всё больше отдают предпочтение «золотому тельцу», надеясь скорее на привычное «авось», чем на трезвый расчет. В результате многие из них оказываются в крайне затруднительном положении, а именно - становятся должниками.

В свою очередь, финансовые учреждения, вкусив всю прелесть частного кредитования, которое, в отличие от корпоративного, приносит стабильную высокую прибыль, меньше стали задумываться о рисках. Как только после кризиса 2008 года ситуация в экономике улучшилась, банкиры тут же «разморозили» свои розничные программы и принялись завлекать россиян в умело расставленные кредитные сети. Настоящий бум потребительского кредитования пришелся на 2011-2012 годы. Например, по данным Frank Research Group, в 2012 году рынок вырос на 38%. Лидерами роста (порядка 90%) стали кредитные карты, займы наличными выросли на 43%, кредиты на покупку товаров прибавили 25%. Благодаря агрессивной, но в то же время хорошо продуманной и яркой рекламе, а также устойчивому и высокому спросу со стороны населения, и бурными темпами стал расти бизнес специализированных розничных банков, делающих ставку на экспресс-кредиты и кредитки. Почуяв «запах жаренного», в этот же период на рынок потребительского кредитования вышли такие новые игроки, как Сбербанк и ВТБ, что, безусловно, позволило окончательно сформировать тренд на активную экспансию финансовых организаций в мир высоко рискованной, но чрезвычайно выгодной розницы. Остаться вне этого сегмента означало отстать от рынка.

«На фоне вялого развития промышленного производства и, соответственно, низких темпов кредитования промышленности основная доля рекордной прибыли российских кредитных организаций была заработана именно розницей», — полагает глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Как полагают банкиры, от этого выиграла вся экономика страны в целом. «Потребительское кредитование обеспечило в прошлом году более 50% прироста ВВП», — объявил не так давно председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов.

Однако, следует заметить, что продвижение иностранных торговых сетей на территории России, как и рост потребительского кредитования, сопровождался настоящей войной за потребителя. Многим памятны события, когда с улиц начали убирать киоски и торговые палатки, а «толкучки-базары» повсеместно стали переоборудоваться в современные торговые центры, которые более привлекательны для конечного потребителя. Запрет продажи пива в киосках фактически перенаправил покупательские потоки от «мелкотравчатого» бизнеса в сторону крупных торговых сетей. При этом, как понимаете, аренда торговых площадей выросла в разы, усилило конкуренцию за право торговать в «проходных» местах, а запрет на киоски и торговлю пивом повлек за собой массовое закрытие торговых ИП. Например, по оценкам экспертов только с января 2013 года в России прекратили свой бизнес более 600 000 индивидуальных предпринимателей. Кто от этого остался в выигрыше, объяснять наверное не нужно.

Вот так ненавязчиво и незаметно в наши умы внедрили простую мысль- «Хочешь купить? Возьми кредит! Доступность 24 часа в сутки! Живи красиво и легко»… При таком подходе в центре внимания торговых сетей и банков оказались жители больших и средних городов в возрасте от 25 до 34 лет, которые активно используют Интернет, имеют доход средний или выше среднего и благополучно погасили ранее взятые кредиты. Именно на такие категории клиентов стали ориентироваться основные кредитные программы, в том числе и по ипотеке. Кредитные предложения банков подогревают интерес к заимствованиям даже у тех россиян, кто по своей модели поведения являются «накопителями» и для которых кредит дело исключительное. Но основной поток заявок в банках формируется все же за счет клиентов, у которых уже имеется несколько кредитов, или клиентов, которые уже погасили долг и у них возникла потребность в новом займе. Однако, масштабы потребительского кредитования вызывают обеспокоенность своими сверх высокими процентами, а также рисками. Совсем не случайно Президент РФ В.В. Путин во время прямой линии 25 апреля пообещал «проработать вопрос» о снижении слишком высоких кредитных ставок. «Банки наши, несмотря на снижение инфляции, продолжают под высокий процент кредитовать и физических лиц, и юридических лиц. У нас 14—15%, а между тем инфляция сократилась, сейчас она 7% с небольшим, к концу года ожидается около 6—5,9%». Что сказать, наш Президент, как говорится, зрит в корень: «Считаю, что коммерческие банки в России слишком увлеклись своей собственной выгодой и маржей и слишком преувеличивают риски в экономике России».

Однако, если Президент говорил о кредитах под 14—15%, то можно предположить, что он не знает о предложениях под 50—60%, а то и все 100% годовых. Более того, многим памятны события, когда при содействии «Почты России» предоставлялись кредиты под 600- 1500% годовых. С точки зрения экономики ситуация выглядит крайне странно: официальная инфляция в пересчете на год составляет не более 7%; ставки по депозитам (вкладам), предоставляемые банками доходят до 11% годовых, а кредиты реально предоставляются под 20% и более процентов годовых.

ОБРАТНАЯ СТОРОНА МЕДАЛИ.

Красиво жить не запретишь. Однако, есть и другая поговорка - «Долг платежом красен». Согласно данным Национального Бюро Кредитных Историй, каждый десятый российский заемщик по состоянию на начало июня 2013 набрал более пяти кредитов.

Более того, за минувший год доля таких «гиперактивных» заемщиков выросла с 6% до 10%. В итоге, как подсчитали аналитики, уровень долговой нагрузки на население достиг в нашей стране 17% от размера доходов. Это с учетом всех граждан, включая детей и стариков.

Если этот показатель пересчитать на экономически активное население России, то цифра окажется в пределах 35—40%, что близко к критической отметке. Безусловно, рост долговой нагрузки не мог не сказаться на качестве исполнения россиянами своих обязательств. Если в 2012 году наблюдалось значительное сокращение объема просроченных кредитов населению — от 5,2% до 4%, то сейчас просрочка по кредитам снова выросла — до 4,2%. Как считает глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков «Темп прироста просрочки довольно высокий. Он обгоняет темпы прироста потребительского кредитования».

Такая ситуация, безусловно, не могла не насторожить ЦБ РФ, руководство которого обоснованно стало опасаться надувания кредитного пузыря. В связи с этим, ещё прошлом году Центробанк предпринял шаги по «охлаждению» рынка потребкредитования, повысив размер резервов под необеспеченные розничные ссуды. Это требование вступило в силу в марте 2013 года. А буквально через несколько месяцев, уже в июле 2013 года стали действовать повышенные коэффициенты риска, применяемые при расчете достаточности капитала банка, если он выдает потребительские кредиты по ставкам свыше 25% годовых. Объяснения политики регулятора были даны бывшим главой Центробанка РФ Сергеем Игнатьевым, который сказал, что «на наш взгляд, банки недооценивают риски необеспеченного потребительского кредитования».

Основываясь на статистике Объединенного кредитного бюро, которое владеет 115 млн кредитных историй, с марта 2013 года планомерно растет просрочка по розничным кредитам. С марта по июль она выросла на 0,16 процентного пункта и достигла отметки в 6,44%, то есть в базе ОКБ стало на 737,9 тыс. просроченных кредитов больше. В частности, основной рост просрочки показывают потребительские кредиты. Так, например, если в январе просрочка по потребкредитам составляла 5,53%, то в июне — уже 5,82%. По активным розничным кредитам, то есть действующим по сей день, с марта 2013 года отмечается рост просрочки с 11,73% до 12,08%. Среди них активные потребительские кредиты выросли с 12,32% до 13,27%, а кредитные карты — с 9,63% до 10,1%.

По данным Банка России и Национального бюро кредитных историй (НБКИ) общая сумма задолженности населения достигла астрономической величины в 1,5 трлн. руб. и растет на 15% в год. Величина просроченной задолженности в 2013 году уже составляет 416 млрд. руб. По потребительским кредитам рост просрочки за год составил 60%. В отличие от микрофинансистов наши банкиры не любят говорить о безнадежной просрочке, которую они продают коллекторам. Но сами коллекторы эту цифру озвучили: «почти 22 млрд. руб., пришедшие от банков, сейчас в работе».

Однако просрочка по потребительским кредитам не позволяет оценить ситуацию на финансовом рынке в целом. Здесь следует обратить внимание на серьёзные проблемы, возникающие с оплатой потребителями услуг ЖКХ. По данным экспертов, на начало июня общий объем задолженности за услуги ЖКХ достиг 733 млрд руб. Только за 5 месяцев текущего года он вырос в целом на 11%.

При этом следует учесть, что в оценке Национальной службы взыскания учитывалась задолженность только конечных потребителей перед поставщиками и из расчета были исключены взаимные долги между ресурсоснабжающими компаниями. Так в своем интервью изданию «Газета.Ру» Глава Минрегиона Игорь Слюняев заметил, что, «если из месячного дохода семьи более чем 22% направляется на коммунальные платежи, это проблема экономической безопасности семьи». И решать эту проблему надо за счет социальной поддержки путем предоставления жилищной субсидии из регионального бюджета. А вот к этому региональные и муниципальные бюджеты не готовы, более того, они сами обращаются за поддержкой к федеральным властям. По официальным данным Росстата, российские домохозяйства обычно тратят в месяц на жилищно-коммунальные услуги около 10–11% семейного бюджета. Но в совокупности с транспортными расходами, стоимостью лекарств, образовательных услуг и непредвиденных расходов, почти половина семейного бюджета тратится на оплату этих услуг. Социологи отмечают, что большинство россиян уже сейчас считают оплату коммунальных услуг непосильной, а наши пенсионеры оказались в крайне затруднительном, порою, откровенно бедственном положении. Например, по данным фонда «Общественное мнение» почти 65% опрошенных россиян назвали сумму, которую им приходится платить за услуги ЖКХ, «слишком большой».

В то время, когда в обществе и даже в Правительстве ведется обсуждение этих крайне острых вопросов, затрагивающих интересы каждого из нас, не может не вызывать удивления молчаливая позиция казаков. Никто не призывает их к противостоянию, но, тем не менее, хотелось бы узнать мнение, выслушать их видение, как можно разрешить эти самые проблемы. Тем более, что многие казаки являются депутатами муниципальных собраний, главами муниципалитетов, заместителями губернаторов, т.е. – должностными лицами, ответственными за происходящее в регионах. Например, во Владимирской области по инициативе регионального правительства была создана общественная организация по контролю управляющих компаний, а также за обоснованностью тарифов и качеством услуг в сфере жилищно-коммунального хозяйства.

Фактически, эта деятельность стала реализацией предложения президента Владимира Путина который высказал надежду, что полноценный народный контроль будет способствовать повышению открытости отрасли. По его словам, совершенствование и обновление отрасли является приоритетом для региональных и муниципальных властей, а конечные результаты – одним из основных критериев успешности работы региональных команд, оценивать которые должны сами люди. Несколько лет такую работу осуществляет Объединение потребителей России, которое разработало и успешно продвигает собственный проект – «Народный контролер». Только вот казаки отчего-то оказались в стороне от этих важных для общества вопросов и объяснений этому нет.

Вместе с тем, есть ещё одно обстоятельство, о котором следует помнить. Объем просроченных платежей за телекоммуникационные услуги по итогам первого полугодия 2013 года достиг размера в 20,4 млрд рублей. С начала года данный показатель увеличился на 10,8%. По прогнозам экспертов, к концу 2013 года объем телеком-просрочки вырастет до 23,5 млрд рублей.

Таким образом, россияне в своей совокупности задолжали более 1,8 трл. рублей и эта тенденция, к сожалению, продолжается. Народ становится должником и если сегодня этот вопрос не вынести на общественное обсуждение, чтобы привлечь внимание к проблемам, не предпринять экстренные меры, нас всех ожидают очень серьезные последствия.

Долги начнут взыскивать, что повлечет противостояние между кредитными организациями, судебными приставами-исполнителями, управляющими компаниями и народом. Чем может закончится такое противостояние, думаю, объяснять не требуется. Более того, арест имущества, в том числе, как планируется и единственного жилья, реально может вызвать массовые волнения и акты неповиновения властям. Безусловно, что таким сценарием событий, в целях дестабилизации ситуации постараются воспользоваться деструктивные силы, что только усугубит и без того напряженность в обществе. Отмолчаться сейчас, сделать вид, что ничего не происходит, является прямым предательством интересов страны. И если здоровые общественные силы сегодня пытаются как-то повлиять на эту непростую ситуацию, смягчить напряженность, то невнятная позиция казачества по данному вопросу вызывает лишь грустные размышления…

Как отмечают эксперты, средний размер потребительского кредита к апрелю 2013 года составлял в среднем 170 тыс. руб, а объем выданных кредитов увеличился за год на 15%. Однако, по данным РОССТАТА среднедушевой годовой доход россиян в 2012 году составлял около 245 000 руб. Финансовые аналитики оценивают объем кредитов населения в 8,8 трл. рублей, при этом, за последние два года, он практически удвоился. Среднедушевые доходы россиян, по данным РОССТАТА за этот период выросли примерно на 22%. По открытым сведениям Центробанка и Национального бюро кредитных историй общее количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек, что составляет 45% экономически активного населения. Более того, как сообщают СМИ, в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты уже приблизилась к 100% (это показало недавнее исследование НБКИ). Собственно говоря, сомневаться в достоверности сведений в сторону увеличения не приходится. Скорее наоборот, «острые углы» сгладили.

По данным Банка России и Национального бюро кредитных историй (НБКИ) общая сумма задолженности населения достигла астрономической величины в 1,5 трлн. руб. и растет на 15% в год. Величина просроченной задолженности в 2013 году уже составляет 416 млрд. руб. По потребительским кредитам рост просрочки за год составил 60%. В отличие от микрофинансистов наши банкиры не любят говорить о безнадежной просрочке, которую они продают коллекторам. Но сами коллекторы эту цифру озвучили: «почти 22 млрд. руб., пришедшие от банков, сейчас в работе».

Финансовые учреждения вкусив всю прелесть кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей (по закону отвечающих по своим обязательством всем своим имуществом), которое приносит стабильно высокую прибыль, перестали задумываться о рисках. Настоящий бум потребительского кредитования пришелся на 2011-2012 годы. Например, по данным Frank Research Group, только в 2012 году рынок вырос на 38%. Лидерами роста, порядка 90%, стали кредитные карты. Затем- займы наличными, которые выросли на 43%. За ними- кредиты на покупку различных товаров приросли на 25%. «Красиво жить не запретишь». Оформляя потребительский кредит, заемщик тут же атакуется менеджерами банка, которые фактически навязывают ему кредитную карту, как «бонус» к основному кредиту. Воздержаться от такого «искушения» у большинства потребителей нет силы воли, что на фоне нашего вечного «авось», безусловно, только усугубляет финансовое положение заемщика. На тот момент он абсолютно не задумывается из каких средств он планирует погашать принятые на себя кредитные обязательства. И в этом случае крах состоятельности заемщика неминуем. Например, по результатам исследования НБКИ за прошлый год доля заемщиков, одновременно обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%, а размер долга по обязательствам перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека. Человек оказывается в финансовой яме из которой он самостоятельно выбраться уже не может. Так, по данным Центрального Банка России, на сегодняшний день в портфелях российских банков имеется проблемных розничных кредитов на сумму 416,6 млрд руб. Только с января — по май текущего года их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год. К сожалению, всё это реально может оказаться лишь вершиной подводного айсберга и большинство заемщиков лишь временно сохраняют иллюзию платежеспособности. Фактически, потребительские кредиты являются лидером просрочек.

Попытки отыскать в интернете или казачьих СМИ оценку ситуации на рынке потребительского кредитования, что, безусловно, напрямую затрагивает интересы как самих казаков, так и их близких, оказались тщетными. Казалось бы, эта тема, вызывающая озабоченность не только у нас -россиян, являющихся потребителями банковских услуг, но и у региональных властей, Правительства РФ, даже у Президента России, непременно должна была найти хоть какой-то отклик у господ атаманов, у стариков… Ан нет, отчего –то молчат казаки… И ведь абсолютно непонятно отчего молчат. Разве рост тарифов ЖКХ и воровство, о котором ежедневно нас информируют многочисленные СМИ не затрагивают интересов казаков? Или казаков-депутатов не касаются решения Правительства России и рекомендации Президента? Отчего отмалчиваются должностные лица, обремененные властными полномочиями? Конечно, можно не замечать происходящего и продолжать творить заклинание «что всё хорошо», только при этом болезнь всё равно продолжает прогрессировать. Если не обсуждать ситуацию, не искать сообща выхода, не пытаться совместными усилиями остановить скатывание в пропасть, то в конечном счете всех нас ожидают самые непредсказуемые события. Достаточно вспомнить историю… Разве мы все этого желаем?

Сегодня многие банки молчат о «закредитованности» клиентов, что усугубляет ситуацию. Молчат и сами потребители, оказавшись в безвыходном положении. Для всех очевидно, если человек имеет задолженность по двум-трем кредитам, то вероятнее он постарается получить кредит на ещё большую сумму, чтобы «погасить долги» перед первыми, но при этом, оказаться в кабале у последнего, поскольку размер процентов непосредственно связан с размером кредита. Тем самым потребитель принуждается «крутить карусель» перекредитования и в результате оказывается в «долгах, как в шелках», не имея никакой возможности погасить предыдущие обязательства, ни получить новый займ. Он реально больше не может никому платить. В этом случае, кто прав, кто виноват, будет решаться судом, который в большинстве случаев встанет на сторону истца, т.е. банка и вынесет решение о взыскании задолженности с ответчика, т.е. – заемщика – потребителя. Собственно, иного ожидать и не приходится. Банк честно выполнил принятые на себя обязательства и передал заемщику сумму денег, оговоренную договором. Заемщик-потребитель, принял деньги, но не исполнил своих обязательств в рамках договора. Так что говорить о справедливости или морально-нравственной стороне в рамках данной ситуации, т.е. договора займа, не имеет никакого смысла. Всё очевидно и прозрачно. Но так кажется только на первый взгляд….


В большинстве случаев, чтобы оформить кредит в банке нужны документы. Если указать реальную зарплату, то кредита не получишь, в лучшем случае дадут копейки. Вот народ и начинает привирать, указывая несусветные многотысячные зарплаты, а менеджеры банков, прекрасно осведомленные о происходящем, тем не менее, «верят» клиентам и предоставляют кредиты на сотни тысяч рублей, надеясь, видимо, на чудо. Из участников этого процесса никого не интересует такой простой вопрос, как платежеспособность. Клиент, как правило надеется на привычное «авось», а менеджер стремится заключить как можно больше договоров, чтобы получить премию. Всех всё устраивает.

Если бы не те самые злополучные дополнительные услуги, которые, как правило, навязываются банками к основному договору вопреки здравому смыслу и решениям всевозможных верховных и высших судов и контролирующих органов. В результате, чтобы получить деньги, заемщик вынужден подписать что угодно, мало задумываясь о последствиях.

Пытаясь объяснить негативную ситуацию с возвратом кредитов, представители банков, как правило переводят стрелки на клиентов. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности». Или, например, «платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась…». Отчасти в этих словах есть доля истины. Да, есть люди, которые совсем не задумываются о последствиях своих действий или же рассчитывают непонятно на что. Но их процент невелик, скорее даже-ничтожен. Большинство из нас являются законопослушными гражданами, которые по воле случая или из-за негативных обстоятельств оказались несостоятельными в выполнении принятых обязательств. Рассчитывая на одни проценты, уже на стадии подписания договора внезапно выплывают совсем другие проценты, более высокие. При этом банк настоятельно рекомендует застраховать жизнь и здоровье, что тоже требует денег…Вот и получается, что злого, корыстного умысла на невозврат денег у гражданина не было, сам по себе он законопослушный и готов погашать долги, но внешние обстоятельства вынудили его нарушить обязательства…

Вне всякого сомнения, среди общего числа должников банков, микрокредитных организаций определенный процент составляют казаки. Что поделать, жизнь есть жизнь, и если предлагают кредиты, этой услугой кто-нибудь, да воспользуется…

В этой непростой ситуации удивляет инфантильность господ атаманов и правления общества, их нежелание вникать в проблемы и защищать казаков, членов их семьи. Вот уже несколько лет существует институт финансового омбудсмена, выступающего в качестве посредника перед кредитной организацией и должником. Нагрузка на них очень велика, они не в состоянии охватить всех нуждающихся в помощи, урегулировать всё проблемы. Здесь может быть полезен административный и управленческий потенциал казачьих обществ, которые отчасти могли взять на себя роль переговорщика и представлять интересы казака-должника перед банком или иной кредитной организацией. Однако попытки отыскать хоть какую-то информацию по этому вопросу оказались безуспешными. Возможно где-то уже есть такой положительный опыт и целесообразно не «открывать вновь Америку», а поделиться этим опытом, не рассказать другим, как успешнее можно его применить, например, в сфере защиты прав потребителей банковских услуг, что вполне вписывается в уставную деятельность казачьих обществ. При этом, направление по защите прав потребителей можно транслировать также на услуги организаций ЖКХ, торговых организаций, образовательные и медицинские услуги и др. Разве эта деятельность не направлена во благо Отечества и народа?

К слову говоря, уж если затрагивать тему казачьего образования, представляется целесообразным подготовить из казаков квалифицированных юристов, которые могли бы успешно защищать и отстаивать интересы, как отдельных казаков, так и обществ. Сейчас непонятно, куда трудоустраиваются выпускники различных казачьих учебных заведений. Периодические попытки отследить через СМИ или интернет судьбу выпускников, как правило, дают обобщенную информацию в отношении военных учебных заведений, что, безусловно, важно, но не настолько, как это может показаться с первого взгляда. А вот вопрос о том, где работают остальные, а главное - кем- отчего-то остается «тайной за семью печатями».

Не хотелось бы думать, что получив хорошее образование, казаки-выпускники разлетелись и утратили связи со своими обществами. Было бы интересно уточнить, какова их – выпускников казачьих учебных заведений- отдача казачьим обществам…

На сегодняшний день в России действует множество объединений потребителей, многие из которых успешно противостоят откровенному произволу, воровству, коррупции. Взгляните на ситуацию с нашими рынками, с киосками и ларьками, с магазинами и мастерскими, со страховыми компаниями и банками. Можно констатировать, что ситуация почти не меняется…

Обратите внимание на товары, которыми пользуетесь и их изготовителей. Разве это не есть откровенная товарная интервенция, которая губит наше сельское хозяйство, промышленность, малый производственный бизнес? Сейчас многие СМИ пишут о серьезной проблеме, имеющей место быть в одном из ВКО. Говорят о дефиците идей, управленческом кризисе, «разброде и шатании». Может быть и так. Но кризис возможен только там, где казаки не готовы задумываться о происходящем вокруг себя, когда они углубляются в собственные проблемы, не замечая происходящие вокруг события. Разве у нас всё так хорошо, что можно сидеть и отдыхать? Разве наши города благоустроены, а инфраструктура работает как часы? В том и дело, что нет. И казаки реально могут стать лидерами важных и интересных проектов, показать на деле, как оно должно быть. А сейчас мы топчемся на месте. В таком случае говорят, что паровоз ушел, а мы остались на платформе…

Слишком узкое, милитаризованное понимание служения Отечеству рано или поздно приведет к серьезному административно-управленческому кризису казачества, отягощенному популизмом и откровенными приписками. И разочарование от этого всего наносного, наверное, будет во сто крат горьше и обиднее, чем та боль, которую испытали казаки во время Великого исхода в Гражданскую войну… Жить в обществе и быть «свободным» от проблем этого самого общества ещё никому не удавалось. Может, только каким-то сектантам. Так мы, Слава Богу, от них далеки, как и они от нас. Сегодня есть два пути решения наших проблем. Первый- лихая атака, наскок на частное, не представляющего значения, то или иное событие или явление, что собственно мы периодически и наблюдаем периодически. К сожалению, ни ощутимых результатов, ни позитивной оценки общества, ни укрепления деловой репутации казачества эти действия не приносят. Скорее, от них гораздо больше вреда.

Существует второй путь, основанный на системном комплексном подходе в решении целей и задач, обозначенных в Концепции и Стратегии. В качестве одного из положительных примеров такого подхода можно привести деятельность казачьего информационно-аналитического Центра, хотя и здесь в мелачах кое-что следовало бы кардинально изменить, отчего-то отказаться. Безусловно, вопросы перспективы развития казачества необходимо обсуждать за круглым столом, с уважением относясь к позиции и мнению каждого. И первым шагом в данном направлении может стать тема казачьих СМИ, как рупора и прожектора деятельности казачьих обществ. Тем более, что этот вопрос давно требует бескомпромиссного, жесткого и острого разговора.

Однако, вернемся к размышлениям о потребительском кредитовании.

Безусловно, росту закредитованности клиентов способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть «положительная» кредитная история. Если человек добросовестно погашает долг, отчего бы не ввести его в искушение, предложив кредитную карту. Одну, две, три… В результате получается, что люди, которые никогда не брали кредитов и совсем не имеют долговой нагрузки, при таких обстоятельствах имеют гораздо меньше шансов получить кредит, чем те, у уже имеется два-три-четыре действующих кредита. Следует заметить, что при возрастающей долговой нагрузке размер заработной платы если и увеличился, то не настолько, чтобы обслуживать одновременно несколько кредитов. В результате потребитель не только сам оказывается в крайне сложной жизненной ситуации, но и по отношению к его близким создаются неблагоприятные обстоятельства. И выхода из всего этого практически нет.

Конечно, российские банки осознают имеющиеся проблемы и риски и пытаются стабилизировать ситуацию, которая стремиться выйти из-под контроля. Еще совсем недавно банки буквально навязывали населению кредитные карты. Были случаи, когда карты попросту присылали по почте, без заявки и договора, тем самым продвигая в жизнь девиз: «попробуй — тебе понравится». Однако, буквально на днях, банки решили, что держателей кредитных карт в России слишком много и 1 июля состоялась пресс-конференция: «Рынок кредиток в России: рухнет ли карточный дом в 2013—2014 годах?», после которой, можно предположить, агрессивная политика навязывания карт будет значительно сокращена.

Однако принятое решение уже не в состоянии разрешить накопившиеся проблемы, поскольку вопрос невозможно так сказать в частном порядке, вне общей ситуации в экономике. По данным РОССТАТА на начало года в России было зарегистрировано 3,88 млн. индивидуальных предпринимателей. По тем же сведениям Росстата, наибольший вклад в отечественную экономику обеспечивают две группы субъектов предпринимательского сообщества - это малые и средние предприятия, действующие в форме юридического лица, при этом они обеспечили формирование 67,3% совокупной выручки МСБ (20 748,3 млрд руб.); 56,5% основных фондов МСБ (3115,1 млрд руб.); 63,2% инвестиций в основной капитал МСБ (575,5 млрд руб.), т.е. создавали рабочие места и платили налоги. Полгода тому назад, Ольга Голодец заявляла, что из 86 миллионов россиян трудоспособного возраста только 48 миллионов работают в секторах, которые для государства «видны и понятны», а вот остальные 38 миллионов заняты непонятно чем. И вероятнее всего, налоги и иные обременения они не уплачивают.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, в малом и среднем бизнесе работают 16,8 млн человек. Однако, как отметил президент общественной организации «Опора России» Александр Бречалов, эти оценки могут быть неточными. С 1 января текущего года для ИП увеличили размер страховых взносов, что повлекло закрытие бизнеса почти 600 000 предпринимателей и, соответственно, по самым скромным подсчетам, без работы осталось от одного до полутора миллиона человек. Для многих людей старше 45-50 лет устроиться на высокооплачиваемую работу стало нереальным. Кроме того, в отличии от столичного региона, потеря работы в провинции имеет гораздо серьезные негативные последствия, в том числе и в вопросах кредитов. Каким образом безработный сможет погашать долги? Каким образом оплачивать услуги ЖКХ?

Возникает разумный вопрос, чем сейчас занимаются предприниматели, закрывшие свой бизнес? Тем же самым бизнесом, только в «тени». По разным оценкам экспертов в теневом секторе нашей экономики занято порядка 20 млн. человек, станет понятным, что работники этих самых так называемых «теневых» предприятий для оформления кредитов вынуждены будут использовать «завышенные» сведения о доходах или же оформлять договора на условиях банка, опять же, по завышенным процентам. Безусловно, «теневая экономика» создает серьезные проблемы для легального бизнеса, оказавшегося в крайне невыгодном конкурентном положении. «Официальные» предприниматели вынуждены нести не только налоговое бремя, но в то же время конкурировать, как со «своими» предпринимателями-теневиками, так и с многочисленными подпольными изготовителями товаров, являющимися выходцами из Юго-Восточной Азии. При этом, пока не затрагивается такой больной вопрос, как масштабная интервенция на российские рынки всевозможной контрафактной продукции. Фактически официальный бизнес оставлен один на один со своими проблемами, а инфантильность «теневого» бизнеса не в состоянии противостоять усиливающемуся натиску зарубежной товарной интервенции. В результате, малейшая задержка зарплаты любого сотрудника малого предприятия неминуемо повлечет за собой просрочку очередного платежа по кредиту, а это прямой путь в долговую яму. Вот так самым прозаическим образом из законопослушного гражданина можно сделать если не уголовного преступника, то явного нарушителя закона.

Каким образом законопослушному гражданину, не имеющему намерения «обмануть» банк оставаться лояльным, если внешние обстоятельства против его воли принуждают нарушать закон?

Совсем нНе случайно, ЦБ России, как госрегулятор, оценив риски в банковском секторе стремиться охладить пыл банков в рамках розничного потребкредитования и предпринимает всевозможные меры. Например, в обзоре финансовой стабильности за I квартал, отмечалось, что банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска… Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести … к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля… Уже на сегодняшнем этапе ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. Государство оценивает риски и предпринимает шаги по стабилизации. Но что делать с теми, кто уже оказался в долговой яме, ответа нет.

Эксперты отмечают, что рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и около 20% — просроченных свыше 2 месяцев. Клиентов, уходящих в просрочку, вернуть в нормальный график погашения гораздо труднее, а порой – невозможно. Можно осторожно предположить, что такая ситуация возникает не из-за ленности коллекторских агентств или небрежного исполнения должностных обязанностей, а скорее всего по причине скрытого, но всё возрастающего «сопротивления». Пока, неосознанного, хаотичного и бестолкового. Но, тем не менее, сопротивления.

Не так давно в СМИ бурно обсуждается вопрос предоставление налоговых каникул для впервые регистрирующихся индивидуальных Это предложение перед правительством лоббировал «Общероссийский народный фронт». В итоге был найден консенсус — мелкий бизнес освободят от всех налогов за исключением социальных платежей, которые ранее по решению Госдумы были также существенно снижены. Можно радоваться успеху? Безусловно, можно. Только, как показывает опыт, не получится так, что через два года эти «новые» предприниматели, получив свой куш, не постараются прикрыть бизнес и начать его в др. месте, вновь получив льготы? Вопрос совсем не праздный, так как предприниматель являясь работодателем, своими действиями может создать серьезные проблемы для своих работников. Не секрет, что максимальный объем долговой нагрузки по кредитам характерен для отдаленных от центра регионов, где население в своем большинстве отличаются низким уровнем юридической грамотности, невысокими доходами и доминированием «серых» и «черных» схем, что влечет за собой «зарплаты в конвертах».

К слову говоря, вопрос предоставления льгот для малого бизнеса не нашел отклика среди казаков, что наводит на размышления о том, что экономическая база казачества находится в неопределенном состоянии и казаков-предпринимателей не тревожат эти вопросы. А зря.

Например, по сообщению центральных газет в июне судебные приставы Санкт-Петербурга списали с банковских счетов должников 5,5 млрд рублей. То есть процесс взыскания долгов активизировался и можно предположить, что к концу года он в той или иной степени затронет широкие массы должников. Вне всякого сомнения, это резко усложнит социальную ситуацию и вызовет недовольство, как граждан, так и предпринимателей, а с ними вместе и работников этих предприятий и организаций, которые могут лишиться «куска хлеба».

Чем это может закончиться, спрогнозировать сложно, но возможно. Например, по данным коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн», с 2007 года долговая нагрузка на бюджет граждан выросла более, чем вдвое: если шесть лет назад они отдавали 5,6% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас ― 11,8%. При этом, эксперты не включили долги за услуги ЖКХ и телефонные услуги. А если добавить сюда непредвиденные расходы, в том числе на медлечение и образование, на обязательное страхование и т.п., можно заметить, что совокупная нагрузка на граждан подходит к критической точке, за которой последует массовое игнорирование долговых обязательств со всеми вытекающими последствиями. Так, например, член совета директоров «Секвойи» Елена Докучаева отмечает, что « Текущий уровень долговой нагрузки вызывает серьезные опасения… Сегодня ряд заемщиков тратят 45% своего ежемесячного дохода на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%. Для сравнения ― в 2011 году заемщики тратили на ежемесячный платеж по кредиту 40,8% своего среднемесячного дохода». Опасения вызывает и тот факт, что темпы роста долговой нагрузки на граждан превышают темпы роста доходов физлиц, которые, по данным Росстата, за шесть лет выросли в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата граждан составляла 12540 рублей, в настоящее время ― 21204 рубля.

Представляет интерес диаграмма, опубликованная газетой «Известия» по результатам исследований, проведенных компанией «Секвойя кредит консолидейшн».

Наибольшая долговая нагрузка на бюджет приходится на граждан Северо-Кавказского федерального округа (в 2012 году клиенты тратили на погашение долгов 12,8% зарплаты). При этом ежемесячные доходы граждан в округе составляли всего 16,9 тыс. рублей, это самый низкий уровень по стране.

Высокая долговая нагрузка на граждан в Сибирском округе (12,10%) и Южном (11,9%). Доходы населения в этих регионах составили 23,9 тыс. рублей и 20,2 тыс. рублей соответственно.

Самая низкая нагрузка в Центральном федеральном округе (7,4%) и Северо-Западном (9,45%), где доходы населения составили 32,4 тыс. рублей, 29,3 тыс. рублей.

Если в ближайшее время не сесть за стол переговоров и общими усилиями не попытаться найти решение, устраивающее всех участников процесса, нас ожидают непростые времена. Нарастающее сопротивление по отношению к деятельности коллекторских агентств неминуемо переключится на противостояние с судебными приставами-исполнителями, что может повлечь за собой самый пессимистический сценарий дальнейших событий. Что на фоне всё возрастающей и при этом, как правило, ни чем не необоснованной агрессивности и общественной раздробленности, может выйти за рамки разумного.

Ситуация может так сложиться, что каждому из нас придется сделать свой собственный, единственно правильный, выбор. Честно говоря, очень этого не хочется. Но само по себе ничего не наладится и продолжать молчать означает лишь одно - ускорять приближение развязки…